[理財想法] 個人財務的安全邊際

 

[理財想法] 個人財務的安全邊際  

計算自己債務的安全邊際

#理財想法 #債務



前言

債務

好債定義

利率

償還金額

債務產生收益

結語




前言

有一句話是"理財前,你要先理債",但是債有分好壞,每個人的好債壞債的定義不同。對於"理債"這句話,對我來說並非"先還清所有債",而是讓自己保留好的債務,盡快將壞債結清。


債務

好債定義

對我來說得好債定義有幾點:

  1. 利率低於 2%。

  2. 每年需要償還的本利低於年收入的 1/3。

  3. 債務可以產生收益且高於本利償還金額。


就這幾點來分別說明。


利率

目前身上的貸款總共四筆,依序低至高為

  1. 紓困貸款

  2. 房貸

  3. 房貸增貸

  4. LB 信貸


LB 信貸已經是我能容忍利率的極限(1.88%),每個月的收益會優先償還此筆貸款。

剩餘的利率較低,傾向於慢慢還款。


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償還金額

上述的四筆貸款每月須償還約 35000 元(本金 + 利息),等於每年約還 42 萬,因此這個金額已經是極限了。除非收益增加或是某筆貸款結束償還,否則目前不再增貸。

債務產生收益

已近一年的收益看起來,每月收益略比 35000 高,不過 LB 信貸是九月底入帳,資金分配花了一些時間,目前收入增加的效益還沒出來,需要等到 11 月才有明顯的收益增加。

結語

每個人的財務安全邊際(債務容忍度)算法不同,所以我的方法僅參考用,並非鼓勵貸款投資。做每項投資決策前要做的功課很多,通常我的文章都是輕描淡寫地寫過,但在每個決策執行前會想辦法驗證或是量化測試出數據才開始實行,慢慢增加自己的投資管道。


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